¿Se pueden eliminar los préstamos estudiantiles con la bancarrota? Consigue ayuda con un perdón
Es un mito que los préstamos estudiantiles no se pueden cancelar en caso de bancarrotas, según explica la Oficina del gobierno estadounidense para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
De hecho, sí pueden ser anulados, pero las pruebas de evidencia son más difíciles de demostrar.
A diferencia de las facturas de las tarjetas de crédito, las facturas médicas y otras deudas de los consumidores, los préstamos estudiantiles no se eliminan automáticamente en caso de quiebra económica. Tienen su proceso.
La administración del presidente Joe Biden y el Departamento de Educación tomaron medidas importantes para garantizar que el alivio de la bancarrota esté disponible para todos los prestatarios de préstamos estudiantiles federales, según indica el Departamento de Justicia.
A su vez, es vital que los prestatarios de préstamos estudiantiles privados reciban este alivio proporcionado por el Código de Bancarrotas, que ha de ser respetado por todos cuando un juez de bancarrota cancela la deuda.
Prueba de ‘dificultad excesiva’ para cancelar un crédito estudiantil
Para los casos presentados a partir del 17 de octubre de 2005, y según la ley actual, los préstamos estudiantiles federales y privados se pueden cancelar en caso de bancarrota cuando puedes demostrar que pagar ese préstamo impone una “dificultad excesiva” —”undue hasrdship”— para ti, tu familia y tus dependientes, según el Colegio de abogados de EEUU.
Sin embargo, la aprobación de la gestión en caso de quiebra no es un proceso automático.
Para analizar estas “dificultades excesivas”, los tribunales revisan las circunstancias financieras pasadas, presentes y futuras del estudiante prestatario. Este nuevo proceso cuenta con los datos del Departamento de Educación y con un nuevo formulario de testimonio, que ayuda al gobierno a evaluar tu solicitud de cancelación del préstamo estudiantil.
Tras este análisis de los departamentos de educación y justicia, estas instituciones recomendarán al juez de bancarrotas que cancele la deuda del préstamo estudiantil del prestatario.
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¿Qué es el ‘procedimiento contradictorio”?
▪ Para que se cancele un préstamo estudiantil por “dificultades excesivas”, debes presentar una moción por separado, conocida como “procedimiento contradictorio”—”Adversary proceeding”—, ante el tribunal de bancarrotas.
▪ Este procedimiento es como una demanda dentro de la bancarrota.
▪ Más tarde, has de comparecer ante el juez para explicar todos tus obstáculos y que pagar la totalidad de estos préstamos estudiantiles supondría dificultades excesivas para ti y tus dependientes.
▪ Tienes que demostrar que no puedes mantener un nivel de vida mínimo, si te ves obligado a pagar los préstamos.
▪ Hay que explicar las circunstancias que no van a cambiar y que impiden pagar la deuda estudiantil. También tienes que explicar todo el esfuerzo realizado de buena fe para pagar los préstamos realizados en pagos anteriores o haciendo pagos para indulgencias.
▪ Los acreedores pueden estar presentes en el tribunal de bancarrotas para impugnar la solicitud.
Tipos de préstamos privados educativos que se pueden cancelar
Algunos préstamos considerados como préstamos privados para estudiantes no están sujetos al “procedimiento contradictorio”. En cambio, hay varios tipos de préstamos privados con fines educativos que se pueden ser cancelados en un procedimiento de quiebra normal, como la mayoría de las demás deudas de los consumidores.
Se pueden cancelar:
▪ Préstamos en los que el monto del crédito fue mayor que el costo de asistencia, como matrícula, libros, alojamiento y comida, lo cual puede ocurrir cuando un préstamo se paga directamente a un consumidor.
▪ Préstamos para pagar la educación en lugares que no son elegibles para la financiación del Título IV, como universidades no acreditadas, una escuela en un país extranjero o programas de capacitación y certificación comercial no acreditados.
▪ Préstamos hechos para cubrir honorarios y gastos de manutención incurridos mientras estudiaba un examen para colegiarse en una asociación u otros exámenes profesionales.
▪ Préstamos hechos para cubrir tarifas, gastos de manutención y costos de mudanza asociados con la residencia médica o dental.
▪ Préstamos a un estudiante que asiste a la escuela menos de la mitad del tiempo.
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Cuando te cobran un préstamo ya cancelado en bancarrota
▪ Documenta las facturas que has recibido y cuánto has pagado desde la liquidación de la quiebra.
▪ Guardar cualquier documento que esté relacionado con el préstamo, como los pagarés y comunicados enviados, documentos de bancarrota relevantes que enumeran la deuda y la orden de cancelación.
▪ Puedes presentar una queja ante la CFPB y adjuntar información sobre tu préstamo para respaldar la queja.
Cuando el tribunal de quiebras cancela la deuda estudiantil
Cuando el tribunal establece que pagar el préstamo estudiantil causa dificultades excesivas, puede producirse en diferentes términos:
▪ El préstamo puede cancelarse por completo: No tienes que pagar ninguna parte del préstamo.
▪ El préstamo puede cancelarse parcialmente: Aún deberás pagar una parte del préstamo.
▪ Es posible que debas pagar tu préstamo, pero con términos diferentes, como una tasa de interés más baja.
Cuando el tribunal de bancarrota no cancela la deuda estudiantil
▪ Si esto sucede y no puedes afrontar los pagos de la duda estudiantil, puedes acceder a diferentes tipos de planes de pago e incluso cambiar al plan que mejor se ajuste a tus circunstancias económicas.
▪ Comunícate con la entidad administradora de tu préstamo para analizar las opciones del plan de pago o cambiar su plan de pago.
▪ Al iniciar sesión en “Mi Ayuda Federal para Estudiantes”, una página oficial del Departamento de Educación, hay información sobre todos los préstamos federales para estudiantes que has recibido y, también, sobre la entidad administradora de los préstamos.
Esta historia fue publicada originalmente el 16 de febrero de 2023 a las 10:41 a. m. con el titular "¿Se pueden eliminar los préstamos estudiantiles con la bancarrota? Consigue ayuda con un perdón."
